Sevgili okurlarım, sizlere daha önce ifade ettiğim üzere, kredi ve kredi kartları ile ilgili yazı dizimizin üçüncü kısmı ile devam etmekteyiz.

Kredi ve Kredi Kartlarında Yasal takip!

Yasal takip sistemi kişinin borçlarını belirlenen süre içinde ödememesi sonrasında bankalar veya lisanslı diğer finans kurumları tarafından başlatılan süreçtir.

Banka, eğer ödemesini alamazsa kredi ya da kredi kartı verdiği müşterisini uyarır. Birkaç uyarıdan sonra müşteri yine borcunu ödemezse banka tarafından yasal takip başlatılır.

İki taksit üst üste ödenmediyse banka, tüketiciye 30 gün süre vererek borcunun tamamını ödemesini isteyebilir.

Kredi veya kredi kartlarınızın borçlarını ödemediğiniz takdirde ne olur?!

• Öncelikli olarak ilgili banka tarafından kart sahibi olarak aranırsınız veya size bir tebliğde bulunulur.
• Tebliğden sonra kartı veren banka size karşı bağlı bulunduğunuz icra daireleri aracılığı ile icra takibi başlatır.
• İcra dairesi icrayı kesinleştirmeden önce size tebligat gönderir.
• Tebligat resmi (mernis ya da bankaya bildirmiş olduğunuz) ikamet adresinizde bulunursanız size veya resmi ikamet adresinizin bağlı bulunduğu mahallenin muhtarlığına Tebligat Kanunu hükümlerine uygun olarak bırakılır.
• İcra dairesi tarafından gönderilen tebligat elinize geçtikten sonra 7 gün içinde itiraz hakkınız bulunmaktadır. Yani, borcunuz yok ise veya borçlu kişi siz değilseniz bu durumda itiraz edebilirsiniz. Ancak eğer borçlu olduğunuz halde itiraz ederseniz bu durumda borcun %20’si oranında icra inkâr tazminatı ödemek durumunda kalabilirsiniz.
• Tebligat ulaştıktan sonra ve itiraz etmez iseniz banka avukatı tarafından üzerinize kayıtlı taşınır, taşınmaz, maaş ve banka hesaplarınızda haciz işlemleri uygular.
• Yasal takibe düştüğünüzde, icra prosedüründen başka, bankacılık sektöründe kredi notunuz düşürülür ve siciliniz bozulur.
• Sicil temizliği borçlarınızı ödeyip icra dosyalarınızı kapattıktan sonra 5 yıl içerisinde silinecektir.
• Bu arada yasal takibe düştüğünüzde sizlerden tahsil edilecek tutar Anapara + Gecikme Faizi + Yasal Faiz + Avukatlık Ücretleri + İcra Dava Masrafları + (icra inkâr tazminatı) olarak yansımaktadır.

Kredi Kartlarında alınan faiz tutarları nedir?!

Minimum ödeme tutarı: %20 olarak belirlenmiştir.

Minimum ödeme tutarını ödemeniz durumunda Banka sicilinizde bir sorun meydana gelmez.

Ancak kalan tutar bir sonraki aya devreder.

Kalan tutar üzerinden faiz hesaplanır ve bir sonraki ekstrenize yansıtılır. Burada uygulanan faiz gecikme faizidir. (% 1,98)

Kredi Kartı azami akdi faiz oranı: Bankalarca kredi kartı işlemlerinde uygulanacağı bildirilen en yüksek akdi faiz oranını gösteren orandır.

1Mayıs 2021 tarihinden itibaren;

• Türk Lirası için; % 1,98,
• Döviz için; % 1,58 olarak belirlenmiştir.

Bu durum bankalarda değişiklik gösterebilir.

Merkez Bankasının belirlediği en yüksek alınabilecek olan faiz oranları yukarıda belirtilmiştir.

Kredi Kartı azami gecikme faiz oranı: Bankalarca kredi kartı işlemlerinde uygulanacağı bildirilen en yüksek gecikme faizi oranıdır.

1Mayıs 2021 tarihinden itibaren;

• Türk Lirası için; % 2,28,
• Döviz için; %1,88 olarak belirlenmiştir.

Bu durum bankalarda değişiklik gösterebilir Merkez Bankasının belirlediği en yüksek alınabilecek olan faiz oranları yukarıda belirtilmiştir.

Kredi Kartı limit aşımı: Kredi kartı limitinizin eksiye düşmesi durumudur.

Örneğin: Nakit veya taksitli nakit avans çekmeniz durumunda 5.000 TL kullanılabilir limitiniz olduğunu varsayalım, tam 5.000 TL taksitli nakit avans çektiniz bu durumda % 1,98 faiz uygulanır.

KKDF eklendiğinde geri ödemeniz 6.300 TL civarında olur. Bu durumda – 1.300 TL kullanılabilir limitinizde görünür, eksiye düşme durumu limit aşımı olarak adlandırılır.

Kredi Kartı nakit veya taksitli nakit avans: Kredi kartınızın kullanılabilir limiti doğrultusunda bankanızın nakit ihtiyaçlarınızı gidermeniz için uyguladığı kredi sistemidir. Faiz oranı en yüksek % 1,98 olarak uygulanır.

BSMV (Banka Sigorta ve Muamele Vergisi) nedir?

Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi olarak uygulanan BSMV ilgili bankaların elde etmiş durumda bulundukları komisyon ve ücret kazanımları, sigorta şirketlerinin sigorta poliçeleri üzerinde göstermiş oldukları prim tutarlarının yüzde 5’i oranında alınan vergiyi ifade eder.

BSMV, ülkemizde 1986 tarihinde uygulamaya konulmuş olup söz konusu uygulama doğrultusunda; BSMV rakamlarının gerçekleşmiş durumda olan faiz kazancının ne kadarlık olan bir kısmına tekabül ettiği BSMV oranına denk gelir.

Yüzde olarak belirtilir ve BSMV oranı bankalar, bireysel müşteriler ve sigortalar için yüzde 5 oranında olarak belirlenmiş durumdadır.

BSMV seviyesi yüzde 5 yani 0.05 ile çarpılarak belirlenmekte olup, bankalar arasındaki işlemlerden alınan BSMV oranı ise yüzde 1’dir.

12 ay vadeli ve aylık taksitle geri ödemeli olan, aylık faizi %2,2’den 10.000 TL tutarındaki ihtiyaç kredisi taksitleri içinde ödemesi gerçekleştirilen BSMV ve KKDF hesaplaması şu şekildedir;

1. Taksit ödemesi için

Faiz miktarı    : Ana Para x Aylık Kredi Faizi Oranı = 10.000 x %2,2 = 220 TL

BSMV            : Faiz x BSMV Oranı = 220 x %5 = 11 TL

KKDF            : Faiz x KKDF Oranı = 220 x %15 = 33 TL

Gerçekleştirilecek Ana Para Ödemesi = 720 TL

Yapılacak Olan Taksit Tutarı: Ana Para + Faiz + BSMV + KKDF = 720 + 220 + 11 + 33 = 984 TL

KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) nedir?

Kredi için alınan faiz üzerinden Gelir İdaresi Başkanlığına aktırılmak üzere banka tarafından %15 olarak alınır.

Konut kredisi hariç tüm kredi işlemlerinde hesaplanan faiz üzerinden alınır.

BSMV ve KKDF hesaplamasına örnek verecek olursak:

Sicil (Kara liste);

İlk olarak bu sicil bozukluğu kayıtlarının (kara liste) tutulduğu yerden bahsetmek isterim.

Halk arasında kara liste olarak bilinen ancak aslı olmayan bir terimdir gerçek adı sicil bozukluğudur.

Sicili bozan durumlar nelerdir?!

• Kredi ödemelerinde gecikme veya 3 dönem üst üste ödenmemesi,
• Kredi ödemelerinde icra takibi başlamış olması,
• Kredi kartlarında gecikme veya 3 dönem üst üste ödenmemesi,
• Kredi kartlarında icra takibine başlanmış olması,
• Kredi kartlarında ve banka kartlarında fraud (dolandırıcılık) işlemlerinin ispatlanması,
• KMH (Kredili Mevduat Hesabı) ödemelerinde gecikme olması veya 3 dönem üst üste ödemenin olmaması,
• KMH (Kredili Mevduat Hesabı) hesaplarında icra takibine başlanmış olması,
• Leasing ödemelerinde gecikme olması veya 3 dönem üst üste ödenmemiş olması,
• Leasing ödemelerinde icra takibinin başlamış olması,
• Vadesi geldiğinde ödenmeyen protesto edilen çek veya senetlerin olması,
• Vadesi geldiğinde ödenmeyen karşılıksız çek ve senetler hakkında ‘karşılıksızdır’ işleminin yapılmış olması,
• Pos cihazı kullanımında fraud (dolandırıcılık) işlemlerinin ispatlanması,
• Bankaların verdiği limitlerin üstüne çıkan ve belgelenemeyen para transferlerinin MASAK (Mali Suçlar Araştırma Kurulu) tarafından hesaplara bloke konması

Yukarıda belirttiğim durumlarda Risk Merkezi tarafından bu işlemler kayıt altına alınır. Kredi notunuz üzerinden düşümü yapılır ve findex notunuzda belirtilir.

Kredi ve Kredi kartı ödemelerindeki gecikme veya icra durumlarında borç tamamen kapandıktan 5 (beş) yıl sonra yeniden kredi veya kredi kartı başvurusu yapabilirsiniz.

Bu durumda siciliniz tamamen silinmez ancak yeni alacağınız kredi veya kredi kartı ile findex notunuzu yükseltebilir ve sicilinizde ileriye dönük temiz bir sayfa açabilirsiniz.

Yukarıda belirttiğim durumlarda Devlet tarafından finansal sicil affı çıkartılması bu süreyi kısaltabilir. Bunun için Risk Merkezine başvuruda bulunmanız gerekir.

Kredi ve Kartı ödemede gecikme veya icra durumlarında borcunuzu kapattıktan sonra Risk Merkezine başvurmanızı öneririz.

 Dolandırıcılık (Fraud) tespit edildiğinde kapatılan (sözleşmesi fes edilen) veya toplanan pos cihazları için işlem itirazları ve çözüm sürecinden sonra 1 (bir) yıl boyunca pos cihazı alamaz veya başvuru yapamazsınız.

TBB (Türkiye Bankalar Birliği) tarafından bildirilen süre 1 (bir) yıldır. Ancak bu konuda Bankalar tamamen kendi inisiyatifine bağlı olarak sizin ile yeniden bir pos cihazı anlaşması yapmayabilir. Bu durum tamamen bankalar ile aranızdaki yapılandırma sürecine bağlıdır.

Kalın sağlıcakla,

Prof.Dr.Seyithan Deliduman